Protezione dei consumatori: prodotti finanziari

Conti bancari e operazioni

I consumatori dell'UE hanno il diritto di richiedere l'apertura di un conto di pagamento di base in qualsiasi paese dell'UE, indipendentemente dal loro luogo di residenza.

Prima di aprire un conto le banche devono fornire un "documento informativo sulle spese" che indichi:

• i principali servizi offerti in relazione al conto
• eventuali spese correlate

Almeno una volta all'anno le banche devono inoltre presentare gratuitamente un "riepilogo delle spese" che illustri:

• le spese sostenute in relazione al conto
• informazioni sui tassi di interesse applicabili

La normativa dell'UE garantisce inoltre che:

• le banche applichino ai pagamenti in euro tra Stati membri dell'UE lo stesso tasso applicato alle operazioni nazionali equivalenti (ad es. prelievi, pagamenti tramite carta di credito, bonifici bancari intra-UE)
• il denaro dei consumatori sia protetto fino a 100 000 EUR per persona (per banca) in caso di fallimento di una banca
• la cifra che il titolare del conto deve pagare in caso di frode tramite carta o nei pagamenti non superi i 50 EUR
• i pagamenti online superiori a 30 EUR siano garantiti mediante l'uso di una combinazione di almeno due elementi di autenticazione
• cambiare banca nello stesso paese sia semplificato

Inoltre, nel 2024 l'UE ha adottato nuove norme per consentire ai consumatori dell'UE di inviare e ricevere pagamenti istantanei in euro:

• in qualsiasi momento della giornata e in qualsiasi giorno dell'anno
• senza costi aggiuntivi
• all'interno del paese o da/verso qualsiasi altro Stato membro dell'UE

Mutui ipotecari

Le norme dell'UE in materia di mutui ipotecari definiscono una serie di diritti e obblighi in caso di accensione di un mutuo per l'acquisto di un immobile residenziale.

Prima che sia sottoscritto un mutuo ipotecario, l'erogatore del mutuo deve:

• fornire al mutuatario il prospetto informativo europeo standardizzato, concepito per fornire un quadro chiaro dei termini e delle condizioni
• valutare il merito creditizio del mutuatario, che dovrà comunicare il proprio reddito
• concedere al mutuatario almeno sette giorni per valutare l'offerta

Gli erogatori del mutuo possono inoltre richiedere che il mutuatario:

• acquisti una polizza assicurativa sul mutuo ipotecario
• apra un conto bancario presso di loro

È possibile che ai consumatori che desiderano rimborsare un mutuo prima di quanto stabilito nel contratto sia chiesto di versare un indennizzo, che non dovrebbe però mai essere superiore alla perdita finanziaria dell'erogatore del mutuo.

Crediti al consumatore

Le norme dell'UE definiscono una serie di diritti e obblighi connessi alla sottoscrizione di un credito al consumatore.

Prima della sottoscrizione di un accordo di credito, l'erogatore di prestiti deve assicurarsi che i richiedenti:

• ricevano il modulo "Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori"
• siano in grado di rimborsare il prestito valutandone il merito creditizio

Dopo la firma i beneficiari del credito:

• sono autorizzati a risolvere l'accordo entro 14 giorni
• possono dover versare un indennizzo se desiderano rimborsare il credito prima di quanto stabilito nel contratto

Nell'ottobre 2023 il Consiglio ha adottato la direttiva sul credito ai consumatori, che fa parte della nuova agenda dei consumatori. Le nuove norme:

• garantiscono ai beneficiari del credito di accedere facilmente a tutte le informazioni e di essere informati in merito al costo totale del credito
• contengono disposizioni più rigorose in materia di pubblicità, per ridurre la concessione abusiva di crediti a consumatori sovraindebitati, nonché misure efficaci contro i costi eccessivi
• impongono agli erogatori di prestiti di vagliare la capacità dei consumatori di rimborsare il loro credito
• garantiscono ai consumatori il diritto di risolvere un contratto di credito entro 14 giorni

Al fine di tenere il passo con la tendenza alla digitalizzazione, le norme si applicheranno anche ad alcuni prestiti rischiosi, quali quelli inferiori a 200 EUR oppure relativi a prodotti "compra ora, paga dopo".

• Chiedere un prestito sarà più sicuro nell'UE dopo l'approvazione definitiva, da parte del Consiglio, della direttiva relativa ai crediti ai consumatori (comunicato stampa, 9 ottobre 2023)

Prodotti assicurativi e di investimento

Le norme dell'UE garantiscono che i consumatori ricevano informazioni dettagliate per mezzo di documenti standardizzati prima di sottoscrivere prodotti assicurativi o di investimento:

• per i prodotti assicurativi, a eccezione dei prodotti assicurativi vita, dovrebbe essere fornito il documento informativo relativo al prodotto assicurativo
• per i prodotti di investimento dovrebbe essere fornito il documento contenente le informazioni chiave

Contratti finanziari a distanza

I consumatori dell'UE godranno inoltre di maggiore protezione nel caso in cui concludano contratti finanziari tramite telefono o computer. Le nuove norme adottate dal Consiglio nell'ottobre 2023 comprendono:

• informazioni più chiare prima della firma
• il diritto di chiedere l'intervento umano quando il professionista utilizza strumenti online, come le chatbot
• una funzione di recesso facilmente reperibile
• la protezione dalle tecniche che sfruttano i dark pattern progettate per influenzare le scelte dei consumatori

• Il Consiglio adotta una direttiva che rende più sicuro concludere contratti di servizi finanziari online o per telefono (comunicato stampa, 23 ottobre 2023)

Cripto-attività

I consumatori e le imprese utilizzano sempre più criptovalute.

Il regolamento sui mercati delle cripto-attività, adottato dall'UE nel maggio 2023, stabilisce per la prima volta un quadro normativo a livello dell'UE applicabile alle cripto-attività, agli emittenti di cripto-attività e ai fornitori di servizi per le cripto-attività.

I fornitori di servizi per le cripto-attività:

• avranno bisogno di un'autorizzazione per operare nell'UE
• dovranno rispettare requisiti rigorosi per proteggere i portafogli dei consumatori
• saranno ritenuti responsabili in caso di perdita delle cripto-attività degli investitori

• Finanza digitale

Risoluzione delle controversie

In caso di problemi con un fornitore di prodotti e servizi finanziari, i consumatori possono:

• contattare direttamente il fornitore per risolvere il problema
• rivolgersi a FIN-NET (la rete per la risoluzione delle controversie finanziarie) per consulenza e assistenza

• FIN-NET (Commissione europea)