Forbrugerbeskyttelse: finansielle produkter

Bankkonti og -transaktioner

EU's forbrugere har ret til at ansøge om en basal betalingskonto i et hvilket som helst EU-land, uanset hvor de bor.

Før banker åbner en konto, skal de fremlægge et "gebyroplysningsdokument", som viser:

• de vigtigste tjenester, der tilbydes i forbindelse med kontoen
• eventuelle tilknyttede gebyrer

Mindst én gang om året skal banker også vederlagsfrit fremlægge en "gebyropgørelse", som forklarer:

• påløbne udgifter i forbindelse med kontoen
• oplysninger om gældende rentesatser

EU-lovgivning sikrer også, at:

• banker opkræver samme beløb for betalinger i euro mellem EU-medlemsstaterne som for tilsvarende nationale transaktioner (f.eks. hævninger, kreditkortbetalinger og bankoverførsler inden for EU)
• forbrugernes penge i tilfælde af bankkrak beskyttes op til 100 000 € pr. person (pr. bank)
• det beløb, som en kontohaver skal betale i tilfælde af kort- eller betalingssvindel, er begrænset til 50 €
• onlinebetalinger på over 30 € sikres ved hjælp af en kombination af mindst to autentificeringselementer
• skift mellem banker i samme land er forenklet

Desuden har EU i 2024 vedtaget nye regler for at give EU's forbrugere mulighed for at sende og modtage straksbetalinger i euro:

• døgnet rundt og alle årets dage
• uden ekstraomkostninger
• inden for landet eller til eller fra en anden EU-medlemsstat

Realkreditlån

EU-regler for realkreditlån fastlægger en række rettigheder og forpligtelser i forbindelse med optagelse af lån til køb af en beboelsesejendom.

Inden en långiver undertegner et realkreditlån, skal vedkommende:

• give låntageren det europæiske standardiserede informationsblad, som er udformet til at give en klar oversigt over vilkår og betingelser
• vurdere låntagerens kreditværdighed, og låntageren skal oplyse sin indkomst
• give låntageren mindst syv dage til at vurdere tilbuddet

Långivere kan også kræve, at låntagere:

• tegner en realkreditlånforsikring
• åbner en bankkonto hos dem

Forbrugere, der ønsker at tilbagebetale et realkreditlån tidligere end angivet i aftalen, kan blive bedt om at betale kompensation, som dog aldrig må overstige långiverens finansielle tab.

Forbrugerkreditter

EU-regler fastlægger en række rettigheder og forpligtelser for optagelse af forbrugerkredit.

Inden en långiver undertegner en kreditaftale, skal vedkommende sikre sig, at låntageren:

• modtager formularen Standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger
• er i stand til at tilbagebetale kreditten ved at vurdere låntagerens kreditværdighed

Efter undertegnelsen kan låntageren:

• opsige aftalen inden for 14 dage
• være nødt til at betale kompensation, hvis vedkommende ønsker at tilbagebetale kreditten tidligere end fastsat i aftalen

I oktober 2023 vedtog Rådet forbrugerkreditdirektivet, som indgår i den nye forbrugerdagsorden. De nye regler vil:

• sikre, at låntagere har let adgang til alle oplysninger og oplyses om samlede kreditomkostninger
• indføre strengere reklameregler for at mindske uberettiget kredit til overforgældede forbrugere og effektive foranstaltninger mod overpriser
• forpligte långivere til at vurdere, om forbrugere kan tilbagebetale deres kredit
• give forbrugerne ret til at opsige en kreditaftale inden for 14 dage

For at holde trit med digitaliseringstendensen vil reglerne også finde anvendelse på visse risikofyldte lån, f.eks. lån på under 200 € og køb nu og betal senere-produkter.

• Det vil blive sikrere at bede om et lån i EU efter Rådets endelige godkendelse af forbrugerkreditdirektivet (pressemeddelelse, 9. oktober 2023)

Forsikrings- og investeringsprodukter

EU-regler garanterer, at forbrugerne modtager detaljerede oplysninger via standardiserede dokumenter, inden de køber forsikrings- eller investeringsprodukter:

• dokumentet med oplysninger om forsikringsproduktet skal udleveres for forsikringsprodukter (undtagen livsforsikringsprodukter)
• dokumentet med central investorinformation skal udleveres for investeringsprodukter

Finansielle aftaler ved fjernsalg

EU's forbrugere vil også blive bedre beskyttet, når de indgår finansielle aftaler via deres telefon eller computer. De nye regler, som Rådet vedtog i oktober 2023, omfatter:

• klarere oplysninger før underskrivelsen
• ret til at anmode om personlig betjening, hvis den erhvervsdrivende anvender onlineværktøjer som f.eks. chatbots
• en fortrydelsesfunktion, der er let at finde
• beskyttelse mod teknikker med mørke mønstre, der er udtænkt til at påvirke forbrugernes valg

• Rådet vedtager lovgivning, der gør det sikrere at indgå aftaler om finansielle tjenesteydelser online eller pr. telefon (pressemeddelelse, 23. oktober 2023)

Kryptoaktiver

Forbrugere og virksomheder anvender i stigende grad kryptovalutaer.

Forordningen om markeder for kryptoaktiver, der blev vedtaget af EU i maj 2023, fastsætter for første gang en EU-lovgivningsramme for kryptoaktiver, udstedere af kryptoaktiver og udbydere af kryptoaktivtjenester.

Udbydere af kryptoaktivtjenester vil:

• skulle have tilladelse til at drive virksomhed i EU
• skulle overholde strenge regler for at beskytte forbrugernes tegnebøger
• drages til ansvar, hvis de mister investorers kryptoaktiver

• Digital finans

Tvistbilæggelse

I tilfælde af problemer med en udbyder af finansielle produkter og tjenesteydelser kan en forbruger:

• kontakte udbyderen direkte for at løse problemet
• søge rådgivning og hjælp fra FIN-NET (det finansielle tvistbilæggelsesnetværk)

• FIN-NET (Europa-Kommissionen)