Ochrana spotřebitele v případě finančních produktů

Bankovní účty a transakce

Spotřebitelé v EU mají právo, aby v kterékoli zemi EU bez ohledu na místo svého bydliště požádali o zřízení základního platebního účtu.

Před otevřením účtu musí banky předložit „sdělení informací o poplatcích“, v němž jsou uvedeny:

• nejdůležitější služby nabízené v rámci účtu,
• veškeré související poplatky.

Nejméně jednou ročně musí banky rovněž bezplatně předložit „vyúčtování poplatků“, v němž vysvětlí:

• výdaje vzniklé v rámci účtu,
• informace o platných úrokových sazbách.

Právní předpisy EU rovněž zajišťují, že:

• banky účtují za platby v eurech mezi členskými státy EU stejnou sazbu jako u rovnocenných vnitrostátních transakcí (např. výběry, platby kreditní kartou, bankovní převody v rámci EU),
• v případě úpadku banky jsou peníze spotřebitelů chráněny až do výše 100 000 eur na osobu (na jednu banku),
• v případě podvodu s platební kartou nebo platebního podvodu je částka, kterou musí majitel účtu zaplatit, omezena na 50 eur,
• on-line platby vyšší než 30 eur jsou zabezpečeny použitím kombinace alespoň dvou ověřovacích prvků,
• přechod mezi bankami v téže zemi je zjednodušen.

Kromě toho EU v roce 2024 přijala nová pravidla, která spotřebitelům v EU umožňují zasílat a přijímat okamžité platby v eurech:

• kdykoli v průběhu dne a v kterýkoli den roku
• bez dodatečných nákladů
• v rámci jedné země i do/z jakéhokoli jiného členského státu EU

Hypoteční úvěry

Pravidla EU pro hypoteční úvěry vymezují řadu práv a povinností, které platí při sjednávání úvěru na koupi nemovitosti určené k bydlení.

Před podpisem hypotečního úvěru musí věřitel:

• poskytnout dlužníkovi evropský standardizovaný informační přehled, který má poskytnout jasný soupis podmínek,
• posoudit úvěruschopnost dlužníka, který bude muset zveřejnit svůj příjem,
• poskytnout dlužníkovi nejméně sedm dní na posouzení dané nabídky.

Věřitelé mohou rovněž požadovat, aby dlužník:

• zakoupil životní pojištění k hypotečnímu úvěru,
• otevřel si u nich bankovní účet.

Spotřebitelé, kteří chtějí hypoteční úvěr splatit dříve, než je uvedeno ve smlouvě, mohou být požádáni, aby zaplatili odškodnění, které by však nikdy nemělo přesáhnout výši finanční ztráty způsobené věřiteli.

Spotřebitelské úvěry

Pravidla EU vymezují soubor práv a povinností, které platí při sjednávání spotřebitelského úvěru.

Před podpisem smlouvy o spotřebitelském úvěru musí věřitel zajistit, aby dlužníci:

• obdrželi formulář „standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru“,
• byli schopni svůj úvěr splácet, a to na základě posouzení jejich úvěruschopnosti.

Po podpisu dlužníci:

• mohou tuto smlouvu do 14 dnů zrušit,
• mohou být povinni zaplatit odškodnění, pokud chtějí úvěr splatit dříve, než bylo dohodnuto ve smlouvě.

V říjnu 2023 přijala Rada směrnici o spotřebitelských úvěrech, která je součástí nového programu pro spotřebitele. Nová pravidla:

• zajistí, aby měli dlužníci snadný přístup ke všem informacím a byli informováni o celkových nákladech úvěru,
• zavedou přísnější pravidla pro reklamu s cílem omezit nelegální praktiky při poskytování úvěrů nadměrně zadluženým spotřebitelům a účinná opatření proti příliš vysokým poplatkům,
• uloží věřitelům povinnost posoudit, zda jsou spotřebitelé schopni svůj úvěr splatit,
• dají spotřebitelům právo, aby do 14 dnů smlouvu o úvěru ukončili.

S cílem udržet krok s trendem digitalizace se tato pravidla budou vztahovat i na některé rizikové úvěry, jako jsou půjčky nižší než 200 eur nebo produkty typu „kup teď, zaplať později“.

• Po konečném schválení směrnice o spotřebitelských úvěrech Radou bude v EU podání žádosti o úvěr bezpečnější (tisková zpráva, 9. října 2023)

Pojistné a investiční produkty

Pravidla EU zaručují, aby spotřebitelé před uzavřením smlouvy o pojistném nebo investičním produktu obdrželi podrobné informace prostřednictvím standardizovaných dokumentů:

• v případě pojistných produktů (kromě produktů životního pojištění) by měl být poskytnut „informační dokument o pojistném produktu“,
• v případě investičních produktů by mělo být poskytnuto „sdělení klíčových informací“.

Finanční smlouvy uzavřené na dálku

Spotřebitelé v EU budou lépe chráněni i při uzavírání finančních smluv za použití jejich telefonu nebo počítače. Nová pravidla, která Rada přijala v říjnu 2023, zahrnují:

• jasnější informace poskytované před podpisem smlouvy,
• právo požádat o lidský zásah, pokud obchodník používá on-line nástroje, jako jsou chatovací roboti,
• snadno viditelnou funkci pro odstoupení od smlouvy,
• ochranu před technikami temných vzorců, které mají ovlivnit volbu spotřebitele.

• Rada přijala právní předpisy, které zvýší bezpečnost uzavírání smluv o finančních službách on-line nebo telefonicky (tisková zpráva, 23. října 2023)

Kryptoaktiva

Spotřebitelé a podniky stále častěji používají kryptoměny.

Nařízení o trzích kryptoaktiv, které EU přijala v květnu 2023, poprvé začleňuje kryptoaktiva, vydavatele kryptoaktiv a poskytovatele služeb souvisejících s kryptoaktivy do regulačního rámce na úrovni EU.

Poskytovatelé služeb souvisejících s kryptoaktivy budou:

• k provozování činnosti v EU potřebovat povolení,
• muset dodržovat přísná pravidla na ochranu peněženek spotřebitelů,
• nést odpovědnost v případě, že kryptoaktiva investorů ztratí.

• Digitální finance

Řešení sporů

V případě jakéhokoli problému s poskytovatelem finančních produktů a služeb mohou spotřebitelé:

• přímo kontaktovat příslušného poskytovatele s cílem vyřešit daný problém,
• požádat o poradenství a pomoc síť FIN-NET (síť pro řešení finančních sporů).

• FIN-NET (Evropská komise)