Moneda euro digitală pe înțelesul tuturor

Ce ar urma să fie moneda euro digitală?

Moneda euro digitală este proiectul UE de introducere a unei monede în formă digitală. Aceasta ar urma să fie o monedă digitală emisă de Banca Centrală Europeană (BCE) și aflată la dispoziția tuturor celor din zona euro.

Moneda euro digitală ar urma să completeze, nu să înlocuiască, bancnotele și monedele. Ea ar oferi cetățenilor o opțiune suplimentară la efectuarea plăților, păstrându-se în același timp numerarul ca mijloc de plată.

Bani publici versus bani privați

Pentru a înțelege modul în care urmează să funcționeze moneda euro digitală, este important să se facă distincția între banii băncii centrale și banii privați.

Banii băncii centrale sunt bani publici prin faptul că sunt emiși de o bancă centrală și, ca atare, reprezintă un „bun public”. Deocamdată, aceștia sunt puși la dispoziția publicului în principal sub formă de bancnote și monede utilizate pentru plățile în numerar.

Banii privați sunt creați de băncile comerciale. Aceștia includ banii deținuți în conturi bancare și utilizați pentru plăți curente, cum ar fi plățile cu cardul sau transferurile online. În viața de zi cu zi, cetățenii transformă în mod regulat bani privați în bani publici (de exemplu, prin retragerea de numerar) și viceversa.

Principalele caracteristici ale monedei euro digitale

De ce avem nevoie de o monedă euro digitală?

Introducerea monedei euro digitale este necesară pentru a asigura faptul că moneda euro continuă să vină în întâmpinarea evoluțiilor preferințelor de plată ale cetățenilor și pentru a consolida autonomia strategică a zonei euro.

Adaptarea la plățile digitale

Deși numerarul rămâne metoda de plată cel mai frecvent utilizată în Europa, cetățenii zonei euro se bazează din ce în ce mai mult pe carduri, pe aplicații pentru dispozitive mobile și pe plăți online.

În prezent, banii băncii centrale există numai în formă fizică (numerar) și nu pot fi utilizați direct pentru plățile digitale de zi cu zi. O monedă euro digitală ar reduce acest decalaj, oferind tuturor opțiunea de a plăti digital cu monedă publică, sprijinită de BCE și disponibilă alături de numerar.

Operațiuni de cumpărare de bunuri și servicii în zona euro

• Studiu privind metodele de plată preferate de consumatorii din zona euro (Banca Centrală Europeană)

Consolidarea autonomiei strategice deschise a Europei

Plățile digitale în zona euro sunt fragmentate. Multe țări (13 din cele 20) se bazează într-o foarte mare măsură pe sistemele internaționale de carduri pentru plățile cu cardul. Prin urmare, plățile în monedă euro digitală sunt adesea procesate prin intermediul unor infrastructuri din afara UE, datele aferente fiind stocate într-o țară non-UE, iar comisioanele sunt stabilite în conformitate cu condiții comerciale definite în afara UE.

Moneda euro digitală ar urma să ofere o soluție de plată paneuropeană, disponibilă în întreaga zonă euro, sub guvernanță europeană și gestionată de furnizori europeni. Aceasta ar urma să consolideze reziliența sistemului de plăți al zonei euro și să ofere cetățenilor o opțiune europeană de plată digitală, alături de soluțiile private existente.

Cum ar urma să funcționeze moneda euro digitală?

Moneda euro digitală ar fi concepută astfel încât să fie ușor de utilizat și să aibă un aspect familiar, fiind similară altor soluții digitale de plată.

Cetățenii ar urma să aibă acces la moneda euro digitală prin intermediul unui cont dedicat sau al unui portofel digital, pus la dispoziție de banca lor sau de un alt intermediar. Crearea și utilizarea unui portofel de bază în monedă euro digitală vor fi gratuite.

Cu un cont în monedă euro digitală și cu portofelul lor digital, după caz, cetățenii ar putea:

• să efectueze plăți în magazine, atât online, cât și în persoană
• să efectueze plăți între persoane, de exemplu să trimită bani prietenilor sau familiei
• să utilizeze moneda euro digitală online și offline, inclusiv fără conexiune la internet

Pentru a proteja stabilitatea financiară, ar urma să se impună limite asupra valorii monedelor euro digitale pe care persoanele le pot deține în portofelul lor în orice moment. Aceste limite ar urma să asigure faptul că moneda euro digitală este utilizată în principal ca mijloc de plată, mai curând decât ca rezervă de valoare, și ar urma să contribuie la prevenirea riscurilor la adresa stabilității financiare.

Cum diferă moneda euro digitală de carduri sau de aplicațiile de plată mobilă?

Moneda euro digitală nu ar urma să înlocuiască cardurile sau aplicațiile de plată mobilă, ci să le completeze, oferind o modalitate suplimentară de plată digitală.

În prezent, multe plăți digitale din zona euro se bazează pe sisteme de plăți gestionate în afara UE. Atunci când sunt utilizate aceste sisteme, plățile efectuate în euro pot fi procesate prin intermediul unor infrastructuri din afara UE înainte de a ajunge la vânzător. Aceasta înseamnă că fluxuri semnificative de plăți și comisioanele aferente, precum și datele cu caracter personal legate de tranzacții sunt tratate de furnizori din afara Europei.

Cu ajutorul monedei euro digitale, plățile ar urma să fie procesate în cadrul UE. Moneda euro digitală ar fi o monedă „publică” emisă de BCE, instituția care emite și protejează moneda euro. Ea ar urma să permită cetățenilor să efectueze plăți digitale cu banii băncii centrale în întreaga zonă euro, oferind o soluție europeană unică de plată, disponibilă în toate țările din zona euro.

În schimb, cardurile de debit și de credit și aplicațiile de plată mobilă se bazează pe banii băncilor private, emiși de bănci comerciale, și funcționează prin intermediul unor sisteme private de plată, care implică adesea comisioane.

Cum diferă moneda euro digitală de criptoactive?

Moneda euro digitală nu urmează să fie un criptoactiv.

La fel ca numerarul, moneda euro digitală ar urma să fie susținută de BCE, instituția care emite și protejează moneda euro. Ar urma să aibă întotdeauna valoarea sa nominală: un euro digital ar avea întotdeauna exact aceeași valoare ca o monedă de 1 euro.

În schimb, criptoactivele (de exemplu, criptomonedele) nu sunt susținute sau gestionate de o autoritate centrală. Valoarea lor poate fluctua semnificativ, ceea ce le face riscante și instabile. De asemenea, nu există nicio garanție că criptoactivele pot fi schimbate în numerar sau utilizate ca mijloc de plată atunci când este necesar.

Procesul legislativ pentru introducerea monedei euro digitale

În iunie 2023, Comisia a prezentat pachetul privind moneda unică. Pachetul include o propunere de stabilire a cadrului juridic pentru posibila introducere a monedei euro digitale, precum și o propunere complementară privind posibila distribuire a acesteia de către prestatorii de servicii de plată înregistrați în state membre a căror monedă nu este euro.

La 19 decembrie 2025, Consiliul și-a adoptat pozițiile cu privire la propunerile-cheie de consolidare a monedei euro prin introducerea unei monede euro digitale. Având în vedere că respectivele poziții au fost stabilite, Consiliul poate începe de acum negocierile cu Parlamentul European.

Odată ce propunerea de instituire a cadrului juridic va fi adoptată de Parlamentul European și de Consiliu, BCE va fi în cele din urmă cea care va decide dacă să emită moneda euro digitală. BCE a indicat recent că moneda euro digitală ar putea deveni funcțională până în 2029.

Propunerea referitoare la accesul la numerar

Pachetul privind moneda unică include, de asemenea, o propunere de consolidare a statutului de mijloc legal de plată al numerarului. Aceasta înseamnă că numerarul fizic în euro trebuie, în general, să fie disponibil și să fie acceptat pentru plata bunurilor și serviciilor și pentru stingerea datoriilor, sub rezerva unor excepții bine definite și monitorizate în mod corespunzător.

La 19 decembrie 2025, Consiliul a convenit asupra poziției sale, având scopul de a clarifica aceste norme, inclusiv modul în care acestea interacționează cu moneda euro digitală, pentru a asigura coerența între cele două forme de bani ai băncii centrale. Principalele dispoziții ale propunerii vizează:

• protejarea acceptării numerarului ca metodă de plată în întreaga zonă euro
• garantarea faptului că cetățenii au acces la numerar și sunt liberi să își aleagă metoda de plată preferată

• Moneda unică: Consiliul convine asupra unei poziții privind moneda euro digitală și consolidarea rolului numerarului (comunicat de presă, 19 decembrie 2025)