A digitális euróról dióhéjban
A digitális euró az Európai Központi Bank által lakossági felhasználásra – a hagyományos készpénz mellett – kibocsátott „központi banki pénz” digitális formája lenne.
Mi is lenne a digitális euró?
A digitális euróval kapcsolatos uniós projektnek egyfajta digitális készpénz bevezetése a célja. Ez tulajdonképpen egy központi banki digitális fizetőeszköz lenne, amelyet az Európai Központi Bank (EKB) bocsátana ki, és amely az euróövezetben mindenki számára elérhető lenne.
A digitális euró nem lépne a bankjegyek és érmék helyébe, hanem csak kiegészítené azokat. Az emberek választhatnák ezt a fizetési módot is, miközben fennmaradna a készpénzzel való fizetés lehetősége.
„Közös” pénz vagy magánpénz?
A digitális euró működésének megértéséhez fontos különbséget tenni a központi banki pénz és a magánpénz között.
A központi banki pénz abban az értelemben „közös” pénz, hogy azt egy központi bank bocsátja ki, és mint ilyen, „közjószág”-nak minősül. Ez a pénz jelenleg elsősorban készpénzfizetésre használt bankjegyek és érmék formájában érhető el a nyilvánosság számára.
A magánpénzt ezzel szemben a kereskedelmi bankok teremtik. Ilyen pénz többek között a bankszámlákon tartott és mindennapi fizetések – például kártyás fizetések vagy online átutalások – céljára használt pénz. A mindennapi életben az emberek rendszeresen „közös” pénzre váltják át a magánpénzt (például azáltal, hogy bankautomatákból készpénzt vesznek fel), és fordítva.
A digitális euró fő jellemzői
Kiegészíti a készpénzt
A digitális euró nem felváltaná, hanem kiegészítené a készpénzhasználatot.
Digitális pénz, közös formában
A digitális eurót – akárcsak a készpénzt – az EKB bocsátaná ki.
Az euróövezetben mindenütt hozzáférhető
Az emberek az euróövezetben mindenütt fizethetnének digitális euróval az üzletekben és a digitális fizetést elfogadó eladóknál.
Ingyenes alapszintű hozzáférés
Az alapszintű szolgáltatások – például a digitális euró birtoklása, küldése és fogadása – ingyenesek lennének a fogyasztók számára.
Az Európai Központi Bank áll mögötte
Az EKB a digitális euró értékét ugyanúgy garantálná, mint a hagyományos készpénzét. A digitális euró nem minősülne kriptovalutának.
Offline is elérhető
A digitális eurót online és offline egyaránt lehetne használni, vagyis akár internetkapcsolat nélkül is lehetővé válna a fizetés.
A magánélet magas szintű védelme
A digitális euró magas szintű adatvédelmet biztosítana a fizetések tekintetében, miközben továbbra is megfelelne a csalás és a pénzmosás megelőzéséről szóló uniós szabályoknak.
Innovációösztönző
A digitális euró katalizáló hatással lenne az innovációra, és támogatná az európai gazdaság digitalizációját.
Miért van szükség digitális euróra?
A digitális euró bevezetésére részben azért van szükség, hogy az euró továbbra is megfeleljen az emberek változó fizetési preferenciáinak, részben pedig az euróövezet stratégiai autonómiájának megerősítése céljából.
Alkalmazkodás a digitális fizetésekhez
Bár Európában továbbra is a készpénz a legelterjedtebb fizetési mód, az euróövezet lakossága egyre nagyobb mértékben támaszkodik kártyákra, mobilalkalmazásokra és online fizetésre.
A központi banki pénz jelenleg csak fizikai formában (készpénz formájában) létezik, és nem használható fel közvetlenül mindennapi digitális fizetési célokra. A digitális euró azáltal hidalná át ezt a szakadékot, hogy mindenki számára lehetővé tenné, hogy az EKB által garantált és a készpénz mellett rendelkezésre álló „közös” pénzt használva hajtson végre digitális fizetési műveleteket.
Áru- és szolgáltatásvásárlási tranzakciók az euróövezetben
Európa nyitott stratégiai autonómiájának megerősítése
Az euróövezetbeli digitális fizetési környezetet széttagoltság jellemzi. Számos ország (20-ból 13) nagymértékben támaszkodik nemzetközi fizetésikártya-rendszerekre a kártyás fizetések céljából. Ebből fakadóan a digitáliseuró-fizetési műveleteket gyakran dolgozzák fel Unión kívüli infrastruktúrák keretében, mely esetekben a kapcsolódó adatokat az Unión kívüli országban tárolják, a díjakat pedig az Unión kívül meghatározott kereskedelmi feltételek szerint állapítják meg.
A digitális euró egy olyan páneurópai fizetési megoldást kínálna, amely az euróövezetben mindenütt igénybe vehető, európai irányítás alá tartozik, és európai szolgáltatók működtetik.Reziliensebbé tenné az euróövezet pénzforgalmi rendszerét, és európai digitális fizetési lehetőséget kínálna az emberek számára, a meglévő magánmegoldások mellett.
Hogyan működne a digitális euró?
A digitális euró kialakításánál fogva könnyen használható és ismerős lenne, mivel hasonlítana az egyéb digitális fizetési megoldásokhoz.
Az emberek vagy egy erre a célra létrehozott digitáliseuró-számla révén, vagy pedig egy, a bankjuk vagy más közvetítő által biztosított digitális pénztárcán keresztül férhetnének hozzá a digitális euróhoz. Az alapszintű digitáliseuró-pénztárcák létrehozása és használata ingyenes lesz.
Digitáliseuró-számlájuk, illetve digitális pénztárcájuk az esettől függően a következő műveleteket tenné lehetővé az emberek számára:
- bolti fizetés, akár online, akár személyesen
- személyek közötti fizetés, például pénz küldése barátoknak vagy családtagoknak
- a digitális euró online és offline használata, akár internetkapcsolat nélkül is
A pénzügyi stabilitás megőrzése érdekében korlátozott lenne, hogy egy-egy személy bármely időpontban milyen összegű digitális eurót tarthat a pénztárcájában. Ezek a korlátok azt biztosítanák, hogy a digitális eurót elsősorban fizetőeszközként, ne pedig értékőrző eszközként használják, elejét véve ezáltal a pénzügyi stabilitást fenyegető kockázatoknak.
Mennyiben különbözik a digitális euró a kártyáktól vagy a mobilfizetési alkalmazásoktól?
A digitális euró nem lépne a kártyák, illetve mobilfizetési alkalmazások helyébe, hanem kiegészítené azokat, további módját kínálva a digitális fizetésnek.
Napjainkban az euróövezetben számos digitális fizetési forma az Unión kívül üzemeltetett fizetési rendszerekre támaszkodik. Az ilyen rendszerek használata során előfordul, hogy az euróban kezdeményezett fizetések nem uniós infrastruktúrák keretében is feldolgozásra kerülnek, mielőtt elérnék a termék vagy szolgáltatás eladóját. Ez azt jelenti, hogy nem európai szolgáltatók jelentős fizetési forgalmat kezelnek, a kapcsolódó díjakkal, valamint személyes tranzakciós adatokkal együtt.
A digitális euróval azonban a fizetések feldolgozása az Unión belül történne. A digitális euró az EKB – vagyis az euró kibocsátója és őre – által kibocsátott, „közös” pénz lenne. Lehetővé tenné, hogy az emberek az euróövezetben mindenütt központi banki pénz felhasználásával fizessenek digitálisan, és így egységes európai fizetési megoldást kínálna, amely az összes euróövezeti országban igénybe vehető.
Ezzel szemben a betéti kártyák és a hitelkártyák, valamint a mobilfizetési alkalmazások kereskedelmi bankok által kibocsátott magánbanki pénzre támaszkodnak, és magánfizetési modellek szerint működnek, gyakran díj felszámítása mellett.
Miben különbözik a digitális euró a kriptoeszközöktől?
A digitális euró nem minősülne kriptoeszköznek.
A digitális eurót az EKB, vagyis az eurót kibocsátó és őrző intézmény garantálná, akárcsak a készpénzt. Az értéke mindenkor a névértékével lenne egyenlő, vagyis egy digitális eurónak mindig pontosan azonos lenne az értéke az egyeurós pénzérme értékével.
Ezzel szemben a kriptoeszközöket (pl. a kriptovalutákat) nem garantálja vagy kezeli központi hatóság. Értékük jelentősen ingadozhat, ez pedig kockázatossá és instabillá teszi őket. Ezenkívül arra sincs garancia, hogy a kriptoeszközöket szükség esetén készpénzre lehet váltani vagy fizetőeszközként lehet használni.
A digitális euró bevezetését célzó jogalkotási folyamat
A Bizottság 2023 júniusában terjesztette elő a közös valutáról szóló csomagot. A csomag egyrészt egy olyan javaslatot tartalmaz, amely meghatározza a digitális euró lehetséges bevezetésének jogi keretét, másrészt pedig egy kiegészítő javaslatot arról, hogy a digitális eurót az olyan tagállamokban, amelyek pénzneme nem az euró, a helyben bejegyzett pénzforgalmi szolgáltatók forgalmazhatnák.
A Tanács 2025. december 19-én elfogadta álláspontját a legfőbb javaslatokról, amelyek az euró, mint fizetőeszköz megerősítését célozzák a digitális euró bevezetése révén.Most, hogy ezekről az álláspontokról létrejött a megállapodás, a Tanács megkezdheti a tárgyalásokat az Európai Parlamenttel.
Azt követően, hogy az Európai Parlament és a Tanács elfogadja a jogi keret létrehozására irányuló javaslatot, végső soron az EKB-nak kell majd döntenie arról, hogy kibocsátja-e a digitális eurót. Az EKB a közelmúltban jelezte, hogy a digitális euró 2029-re elérhető lehet.
Javaslat a készpénzhez való hozzáférésről
A közös valutáról szóló csomag egy olyan javaslatot is tartalmaz, amely a készpénz törvényes fizetőeszköz státuszának a megerősítésére irányul. Ez azt jelenti, hogy a hagyományos készpénz formájában megjelenő eurót általánosságban el kell fogadni szolgáltatások és áruk kifizetésére, valamint adósságok kiegyenlítésére, bizonyos jól körülhatárolt és ellenőrzött kivételektől eltekintve.
A Tanács 2025. december 19-én elfogadta álláspontját, amelyben e szabályok tisztázására törekedett – többek között azt illetően is, hogy milyen kölcsönhatásban vannak a digitális euróval –, hogy biztosítsa a központi banki pénz e két formája közötti következetességet. A javaslat főbb rendelkezései a következő célokra irányulnak:
- a készpénz elfogadásának megóvása az egész euróövezetben
- a polgárok készpénzhez való hozzáférésének garantálása, és annak biztosítása, hogy szabadon megválaszthassák az általuk preferált fizetési módot
Digitális pénzügyi szolgáltatások
Az euró nemzetközi szerepe
Gazdasági és monetáris unió
Legutóbbi frissítés: 2025. december 10.