Digitaalinen euro
Digitaalinen euro olisi digitaalinen keskuspankkirahan muoto, jonka Euroopan keskuspankki laskee liikkeeseen vähittäismarkkinoille fyysisen käteisen rinnalla.
Mitä digitaalinen euro tarkoittaa?
Digitaalinen euro on EU:n hanke ottaa käyttöön käteisrahan digitaalinen muoto. Se olisi Euroopan keskuspankin (EKP) liikkeeseen laskema digitaalinen keskuspankkiraha, joka olisi kaikkien käytettävissä euroalueella.
Digitaalinen euro ei korvaisi seteleitä ja kolikoita vaan täydentäisi niitä. Käteisen asema maksuvälineenä säilyisi, mutta digitaalinen euro tarjoaisi ihmisille uuden maksamisvaihtoehdon.
Julkinen ja yksityinen raha
Jotta voi ymmärtää, miten digitaalinen euro toimisi, on tärkeää erottaa toisistaan keskuspankkiraha ja yksityinen raha.
Keskuspankkiraha on julkista rahaa, koska sen liikkeeseenlaskijana on keskuspankki ja se on siten ”julkinen hyödyke”. Tällä hetkellä se on yleisön saatavilla pääasiassa käteismaksuissa käytettävien seteleiden ja kolikoiden muodossa.
Liikepankit puolestaan luovat yksityistä rahaa. Siihen kuuluvat pankkitileillä olevat varat, joita käytetään päivittäisiin maksuihin, kuten korttimaksuihin tai verkkosiirtoihin. Jokapäiväisessä elämässä ihmiset muuntavat yksityistä rahaa julkiseksi rahaksi (esimerkiksi nostamalla käteistä) ja päinvastoin.
Digitaalisen euron tärkeimmät ominaisuudet
Täydentää käteistä
Digitaalinen euro täydentäisi käteistä, ei korvaisi sitä.
Digitaalisen rahan julkinen muoto
Käteisen tapaan digitaalisen euron liikkeeseen laskemisesta vastaisi EKP.
Hyväksytty koko euroalueella
Digitaalista euroa voitaisiin käyttää koko euroalueella kaupoissa ja digitaalisia maksuja hyväksyvien myyjien kanssa.
Perusmuotoinen käyttö maksutonta
Peruspalvelut, kuten digitaalisten eurojen hallussapito, lähettäminen ja vastaanottaminen, olisivat kuluttajille maksuttomia.
Euroopan keskuspankin takaama
EKP takaisi digitaalisen euron arvon samalla tavoin kuin se takaa fyysisen käteisrahan. Digitaalinen euro ei olisi kryptovaluutta.
Käytettävissä ilman verkkoyhteyttä
Digitaalista euroa voisi käyttää sekä verkossa että sen ulkopuolella, joten maksaminen onnistuisi myös ilman internetyhteyttä.
Korkea yksityisyydensuoja
Digitaalinen euro takaisi maksuille korkean yksityisyydensuojan, mutta olisi silti petosten ja rahanpesun torjuntaa koskevien EU-sääntöjen mukainen.
Edistää innovointia
Digitaalinen euro edistäisi innovointia ja tukisi Euroopan talouden digitalisaatiota.
Mihin digitaalista euroa tarvitaan?
Digitaalisen euron käyttöönotto on tarpeen sen varmistamiseksi, että euro mukautuu muuttuviin maksutapavalintoihin ja että vahvistetaan euroalueen strategista riippumattomuutta.
Mukautuminen digitaaliseen maksamiseen
Vaikka käteinen on edelleen yleisimmin käytetty maksutapa Euroopassa, euroalueella käytetään yhä useammin kortteja, mobiilisovelluksia ja verkkomaksuja.
Tällä hetkellä keskuspankkirahaa on olemassa vain fyysisessä muodossa (käteisrahana), eikä sitä voida käyttää suoraan päivittäisiin digitaalisiin maksuihin. Digitaalinen euro ratkaisisi tämän tilanteen tarjoamalla kaikille mahdollisuuden käyttää digitaaliseen maksamiseen julkista rahaa, joka on EKP:n takaamaa ja käytettävissä käteisen rinnalla.
Tavaroiden ja palvelujen ostotapahtumat euroalueella
Euroopan avoimen strategisen riippumattomuuden vahvistaminen
Digitaalinen maksaminen on hajanaista euroalueella. Monet maat käyttävät korttimaksuissa pääasiassa kansainvälisiä korttijärjestelmiä (13 maata 20:stä). Tämän seurauksena digitaaliset euromääräiset maksut kulkevat usein EU:n ulkopuolisten infrastruktuurien kautta, niihin liittyvät tiedot tallennetaan EU:n ulkopuoliseen maahan ja palvelumaksut vahvistetaan EU:n ulkopuolella määriteltyjen kaupallisten ehtojen mukaisesti.
Digitaalinen euro toimisi yleiseurooppalaisena maksuratkaisuna, joka olisi käytettävissä kaikkialla euroalueella, jota hallinnoitaisiin Euroopassa ja jonka toiminnasta vastaisivat eurooppalaiset palveluntarjoajat. Se vahvistaisi euroalueen maksujärjestelmän häiriönsietokykyä ja tarjoaisi ihmisille eurooppalaisen digitaalisen maksuvaihtoehdon nykyisten yksityisten ratkaisujen rinnalla.
Miten digitaalinen euro toimisi?
Digitaalinen euro olisi suunniteltu helppokäyttöiseksi ja tutunoloiseksi, onhan se samanlainen kuin muut digitaaliset maksuratkaisut.
Digitaalista euroa käytettäisiin henkilökohtaisen digitaalisen eurotilin tai oman pankin tai muun välittäjän tarjoaman digitaalisen lompakon kautta. Perusmuotoisen digitaalisen euron lompakon perustaminen ja käyttö on maksutonta.
Digitaalisen eurotilin ja digitaalisen lompakon avulla ihmiset voisivat tapauksen mukaan
- maksaa sekä verkossa että fyysisissä kaupoissa
- suorittaa maksuja yksityishenkilöille, kuten lähettää rahaa ystäville tai perheelle
- käyttää digitaalista euroa verkossa ja sen ulkopuolella, myös ilman internetyhteyttä
Rahoitusvakauden turvaamiseksi asetettaisiin rajat digitaalisten eurojen kokonaismäärälle, joka voidaan kerrallaan säilyttää digitaalisissa lompakoissa. Näillä rajoituksilla varmistettaisiin, että digitaalista euroa käytetään pääasiassa maksuvälineenä eikä arvon säilyttäjänä, ja autettaisiin ehkäisemään rahoitusvakauteen kohdistuvia riskejä.
Miten digitaalinen euro eroaa korteista ja mobiilimaksusovelluksista?
Digitaalinen euro ei korvaisi kortteja eikä mobiilimaksusovelluksia, vaan täydentäisi niitä tarjoamalla uuden tavan maksaa digitaalisesti.
Tällä hetkellä monet euroalueen digitaaliset maksut ovat riippuvaisia EU:n ulkopuolella toimivista maksujärjestelmistä. Näitä järjestelmiä käytettäessä euromääräiset maksut saattavat kulkea EU:n ulkopuolisten infrastruktuurien kautta ennen kuin ne päätyvät myyjälle. Tämä tarkoittaa, että Euroopan ulkopuoliset palveluntarjoajat käsittelevät merkittäviä maksuvirtoja ja niihin liittyviä palvelumaksuja sekä henkilökohtaisia maksutapahtumatietoja.
Digitaalisen euron myötä maksut käsiteltäisiin EU:ssa. Digitaalinen euro olisi EKP:n liikkeeseen laskemaa ”julkista” rahaa, koska EKP vastaa myös euron liikkeeseen laskemisesta ja suojaamisesta. Se tarjoaisi mahdollisuuden maksaa digitaalisesti keskuspankkirahalla kaikkialla euroalueella ja tarjoaisi yhtenäisen eurooppalaisen maksuratkaisun, joka olisi käytettävissä kaikissa euroalueen maissa.
Pankki- ja luottokortit ja mobiilimaksusovellukset sen sijaan perustuvat liikepankkien liikkeeseen laskemaan yksityispankkirahaan ja toimivat yksityisten maksujärjestelmien kautta, joihin liittyy usein palvelumaksuja.
Miten digitaalinen euro eroaa kryptovaroista?
Digitaalinen euro ei olisi kryptovara.
EKP, joka laskee liikkeeseen ja turvaa euron, takaisi digitaalisen euron aivan kuten eurokäteisenkin. Sen arvo vastaisi aina nimellisarvoa: yksi digitaalinen euro olisi aina tarkalleen saman arvoinen kuin yhden euron kolikko.
Kryptovarat (esim. kryptovaluutta) eivät ole minkään keskusviranomaisen takaamia tai hallinnoimia. Niiden arvo voi vaihdella merkittävästi, mikä tekee niistä riskialttiita ja epävakaita. Ei myöskään ole minkäänlaisia takeita siitä, että kryptovaroja voidaan tarvittaessa vaihtaa käteiseksi tai käyttää maksuvälineenä.
Digitaalisen euron käyttöönottoa edeltävä lainsäädäntöprosessi
Komissio esitti kesäkuussa 2023 yhtenäisvaluuttapaketin. Pakettiin sisältyy ehdotus oikeudellisesta kehyksestä digitaalisen euron mahdollista käyttöönottoa varten sekä täydentävä ehdotus euroalueen ulkopuolisiin jäsenmaihin sijoittautuneiden maksupalveluntarjoajien mahdollisesta osallistumisesta digitaalisen euron jakeluun.
Neuvosto vahvisti 19. joulukuuta 2025 neuvottelukantansa keskeisiin ehdotuksiin, joilla vahvistetaan eurovaluuttaa ottamalla käyttöön digitaalinen euro. Nyt kun näistä kannoista on sovittu, neuvosto voi aloittaa neuvottelut Euroopan parlamentin kanssa.
Kun Euroopan parlamentti ja neuvosto ovat hyväksyneet ehdotuksen oikeudellisen kehyksen vahvistamisesta, EKP:n on viime kädessä päätettävä, laskeeko se digitaalisen euron liikkeeseen. EKP on äskettäin ilmoittanut, että digitaalinen euro voitaisiin ottaa käyttöön vuoteen 2029 mennessä.
Käteisen saatavuutta koskeva ehdotus
Yhtenäisvaluuttapakettiin sisältyy myös ehdotus käteisen aseman vahvistamisesta laillisena maksuvälineenä. Tämä tarkoittaa, että fyysistä eurokäteistä on yleisesti oltava saatavilla ja että se on hyväksyttävä palveluiden ja tavaroiden sekä velan lyhennysten maksuvälineeksi, ellei tarkoin määritellyistä ja valvotuista poikkeuksista muuta johdu.
Neuvosto vahvisti 19. joulukuuta 2025 kantansa, jonka tavoitteena on selkeyttää näitä sääntöjä, myös vuorovaikutusta digitaalisen euron kanssa, jotta varmistetaan johdonmukaisuus näiden keskuspankkirahan kahden muodon välillä. Ehdotuksen keskeisillä säännöksillä
- turvataan käteisen hyväksyminen maksuvälineenä koko euroalueella
- taataan, että käteinen on kaikkien saatavilla ja että kaikki voivat vapaasti valita haluamansa maksutavan
Digitaalinen rahoitus
Euron kansainvälinen asema
Talous- ja rahaliitto
Päivitetty viimeksi: 10. joulukuuta 2025